Contrat de capitalisation

Quels sont les modes de gestion possibles ?

Il existe différents modes de gestion pour votre contrat de capitalisation. Nous les avons donc listés ci-dessous afin que vous puissiez mieux les comprendre et ainsi choisir en toute sérénité.

Ce sont essentiellement les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) qui proposent aujourd'hui ces contrats.

Ceux que nous avons sélectionnés pour vous offrent des gammes de supports particulièrement riches, habituellement peu accessibles.

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Certains contrats vous proposent de confier totalement la gestion financière de vos avoirs, dès 5.000 € ! Ce service était jusqu’alors réservé aux seuls clients des banques de gestion de fortune.

La gestion de l’offre des fonds, toujours plus abondante, est alors déléguée à des professionnels, sociétés de gestion de renom, selon votre profil de gestion (prudent, équilibré, réactif, dynamique).

Ce pilotage repose le plus souvent sur une sélection des supports de nombreuses maisons indépendantes. La combinaison des supports est évolutive, suivant l’évolution des marchés et les convictions du gestionnaire.

Nous recommandons l’investissement sur des supports à « gestion évolutive ». Ils sont orientés vers le meilleur compromis entre la recherche d’une performance modérée et un niveau de risque acceptable.

Ils reposent sur une allocation active des actifs, déléguée aux gestionnaires. La combinaison des actifs est flexible, sans référence à un indice ou une allocation figée, afin de maîtriser dans la durée le couple rentabilité/risque.

Ces fonds ne sont probablement pas disponibles à votre banque, où vous n'aurez en général accès qu'aux supports « maison ». Sont-ils les plus performants sur la durée ?

Vous pouvez effectuer vous-mêmes, librement et directement, l’allocation des actifs et donc le choix des supports d'investissement. L'offre financière des contrats disponibles auprès des Conseillers en gestion de patrimoine (CGP) s'enrichit régulièrement et atteint aujourd'hui environ 500 fonds.

Le choix de la « gestion libre » suppose une excellente maîtrise des mécanismes économiques...

Dans la liste des supports disponibles, figure un fonds particulier : le fonds en euros.

Ce support vous fait bénéficier d'une garantie unique dans toute la gamme des produits de placement : la garantie viagère de l'épargne atteinte.

La performance est toujours positive et l'épargne atteinte ne peut jamais diminuer, quelle que soit l’évolution des marchés financiers. Cette garantie, appelée « effet de cliquet », vous est accordée sans limite de durée (viagère), sans limite de montant.

Mais les rendements des fonds à capital garanti en euros ont connu une érosion continue depuis plus de deux décennies, les performances du marché étant intimement liées au niveau des taux obligataires (emprunts d'Etat).

Le rendement moyen des fonds en euros s'est établi à 1,8% en 2016 (contre 2,3% en 2015, 2,5% en 2014, 2,8% en 2013, 2,9% en 2012, 3,0% en 2011, 3,4% en 2010 et 3,7% en 2009).

Avec un fonds à capital garanti en euros, le seul risque subsistant étant celui de la faillite de la compagnie d'assurance, le choix de l'assureur est primordial. Les contrats que nous avons sélectionnés figurent parmi les meilleurs du marché, en terme de performances des fonds en euros sur la durée et de sécurité financière des gestionnaires (surface financière, solvabilité).

La loi de finances rectificative pour 2013, a instauré les contrats « euro-croissance ».

Un fonds euro-croissance fonctionne comme une unité de compte avec une garantie du capital investi au terme d'une période d'au moins 8 ans, fixée contractuellement.

Avec ces nouveaux fonds, la garantie du capital n'étant acquise qu'après 8 ans au moins, l'assureur dispose d'une plus grande souplesse dans sa gestion financière.

Ainsi, une partie des sommes sera investie dans une première poche (provision mathématique) constituée d’obligations, afin de constituer la garantie en capital au terme contractuel.

Une seconde poche (provision de diversification) sera composée d'actions, placement en théorie plus performant dans la durée.

En raison de l'actuelle extrême faiblesse des taux des obligations, la part consacrée à ces placements sera nécessairement majorée, au détriment de celle consacrée aux actions.

Est-il bien pertinent de renoncer à la garantie permanente de l'épargne atteinte qu'offre un traditionnel fonds en euros, en contrepartie d'un espoir de gain supérieur sur la durée ?

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Contrat d'assurance-vie

C'est le placement préféré des Français. L'assurance-vie recèle de nombreux avantages : diversité d'utilisation, choix des supports d'investissement, liberté de versements, disponibilité des sommes investies, outil de transmission successorale, fiscalité favorable des retraits, fiscalité déogatoire en cas de décès, insaisissabilité.

Le contrat de capitalisation est moins connu que le contrat d'assurance-vie. Il partage avec lui de nombreux avantages. Cependant, à la différence du contrat d’assurance-vie, au décès du souscripteur, l’épargne atteinte par le contrat de capitalisation est partiellement soumise aux droits de succession. Découvrez en détail ce type de placement .

PEA ASSURANCE

Si vous détenez actuellement un PEA, c’est probablement dans le cadre classique d’un contrat bancaire. Le PEA peut aussi être souscrit dans le cadre d'un contrat de capitalisation. Souvent appelé « PEA assurance », il combine de nombreux atouts. Découvrez en détail les nombreux avantages du PEA Assurance.

Nos partenaires GLOBAL Patrimoine®

Une totale liberté nous donne accès à l’ensemble du marché et nous octroie une entière latitude de prescription.

A la différence des membres de réseaux, nous ne sommes soumis à aucune pression commerciale : ni contraints de promouvoir des produits « maison », ni astreints à la réalisation d’objectifs de prescription. Cela décuple la valeur ajoutée du conseil délivré. Nos préconisations sont établies sans aucun parti pris.

Nos clients bénéficient ainsi d’une recherche des meilleures solutions au sein d'une offre élargie. Elle est constituée d'une sélection habituellement peu accessibles de compagnies d'assurances, du fleuron des sociétés de gestion financières indépendantes et des plus belles qualités de signatures immobilières.